Parcelar a fatura do cartão ou pegar um empréstimo pessoal, qual sai mais barato?

Dado do BCB: período de 17/08 a 21/08/2026

Simulação educativa com hipóteses simplificadas: parcelas mensais de 30 dias, IOF conforme o Decreto 6.306/2007, sem tarifas ou seguros que a instituição possa cobrar. O CET que vale é o informado pela instituição antes da contratação.

Cenários de referência

Qual saída custa menos, e por quanto

Os mesmos cálculos para valores fixos, para você se situar antes de digitar os seus.

Parcelamento da fatura a 8,62% ao mês contra empréstimo pessoal a 5,28% ao mês, ambos com IOF e sem tarifas. A célula mostra a saída mais barata e a diferença de custo total.

Como calculamos

O que a ferramenta calcula

Duas saídas para o mesmo valor e o mesmo número de parcelas: parcelar a fatura com o emissor do cartão ou tomar um empréstimo pessoal e quitar a fatura à vista. Para cada uma, a ferramenta monta a tabela de parcelas, soma o que você paga e calcula o Custo Efetivo Total.

As fórmulas

• Parcela pelo sistema Price (parcelas iguais): parcela = valor financiado × i ÷ (1 − (1 + i)⁻ⁿ), onde i é a taxa mensal e n o número de parcelas. Com taxa zero, a parcela é o valor dividido por n.
• IOF conforme o Decreto 6.306/2007: 0,38% sobre o valor financiado, mais 0,0082% ao dia sobre a parte do principal amortizada em cada parcela, contando os dias até o pagamento dela (limite de 365 dias). O IOF é somado ao valor financiado, como fazem os bancos, e as parcelas são recalculadas sobre esse total.
• Tarifas do empréstimo são descontadas do valor que você recebe. Elas não mudam a parcela, mas aumentam o CET.
• CET = a taxa mensal que iguala o valor que você recebe ao valor presente de todas as parcelas. É calculado por busca numérica sobre o fluxo real, com precisão de dez casas decimais, e convertido para ao ano por (1 + CET mensal)¹² − 1.
• Custo total = soma das parcelas + tarifas − valor financiado.

Hipóteses e limites

• Parcelas mensais, a primeira 30 dias depois da contratação.
• Sem seguro prestamista nem serviços agregados. Se a proposta incluir, o CET real será maior.
• As taxas preenchidas são medianas das taxas médias publicadas pelo Banco Central para o período mais recente. A que vale é a da proposta que você receber, com o CET informado pela instituição.
• A ferramenta não considera o rotativo como terceira saída porque, depois de 30 dias, o emissor é obrigado a oferecer o parcelamento (Resolução CMN 4.549/2017). O custo de ficar no rotativo está na ferramenta de pagar o mínimo.

Para entender o número

Outras ferramentas

Se eu pagar só o mínimo da fatura, quanto vou dever? — Cartão de crédito · Simule quanto a dívida do cartão cresce pagando só o mínimo, com a taxa do rotativo publicada pelo Banco Central, o IOF e o teto legal de 100%.

Portabilidade de crédito, quanto eu economizo trocando de banco? — Empréstimos · Calcule o saldo devedor, a nova parcela e a economia total ao levar um empréstimo para outro banco, com a taxa proposta e o CET da nova operação.

Perguntas frequentes

Por que comparar o custo total e não a parcela?

Duas parcelas parecidas podem esconder custos muito diferentes quando os prazos ou as tarifas mudam. O custo total é tudo o que você paga além do valor financiado; o CET traduz isso numa taxa comparável.

O que entra no CET?

Juros, IOF e tarifas cobradas na contratação. Seguros e serviços opcionais também entram quando são condição para o crédito. A ferramenta calcula o CET a partir do fluxo real de pagamentos, em vez de copiá-lo de uma tabela.

Onde encontro a taxa do parcelamento da fatura?

Na proposta que o emissor mostra no aplicativo ou na própria fatura, ao escolher parcelar. Por lei, a oferta precisa trazer a taxa mensal, a anual e o CET.

E se eu não souber a taxa do empréstimo?

Use a mediana publicada pelo Banco Central, que já vem preenchida, ou escolha a instituição na lista. Depois troque pela taxa da proposta que você receber, que é a que vale.