Portabilidade de crédito, quanto eu economizo trocando de banco?
Dado do BCB: período de 17/08 a 21/08/2026
Simulação educativa com hipóteses simplificadas: parcelas mensais de 30 dias, IOF conforme o Decreto 6.306/2007, sem tarifas ou seguros que a instituição possa cobrar. O CET que vale é o informado pela instituição antes da contratação.
Cenários de referência
Economia ao trocar de 5,28% para 2,62% ao mês
Os mesmos cálculos para valores fixos, para você se situar antes de digitar os seus.
Economia total ao levar o contrato de 5,28% ao mês para 2,62% ao mês, mantendo o número de parcelas, sem tarifas nem IOF na nova operação.
| Parcela atual | 12 restantes | 24 restantes | 48 restantes |
|---|---|---|---|
| R$ 300,00 | R$ 514,80 | R$ 1.718,68 | R$ 5.193,78 |
| R$ 600,00 | R$ 1.029,60 | R$ 3.437,42 | R$ 10.387,96 |
| R$ 1.200,00 | R$ 2.059,19 | R$ 6.874,77 | R$ 20.775,53 |
Como calculamos
O que a ferramenta calcula
Quanto você ainda vai pagar se continuar no contrato atual, quanto pagaria levando o mesmo saldo para outro banco com a taxa proposta, e a diferença entre os dois. A comparação mantém o número de parcelas que faltam, para que a economia não seja efeito de esticar o prazo.
As fórmulas
- Saldo devedor = valor presente das parcelas restantes à taxa do contrato atual: saldo = parcela × (1 − (1 + i)⁻ⁿ) ÷ i. É a regra da liquidação antecipada (Resolução CMN 3.516/2007): quitar antes significa pagar o saldo sem os juros futuros. Se você tem o número informado pelo banco, use o modo “pelo saldo devedor”.
- Nova parcela pelo sistema Price sobre o saldo devedor, à taxa proposta, no mesmo número de meses.
- Total a pagar hoje = parcela atual × parcelas restantes. Total na portabilidade = soma das novas parcelas + custos da nova operação.
- Economia = diferença entre os dois totais. Negativa quando a proposta custa mais.
- CET da nova operação = taxa mensal que iguala o saldo devedor (menos custos) ao valor presente das novas parcelas, convertida para ao ano.
Hipóteses e limites
- As parcelas restantes são iguais e mensais, como num contrato Price. Contratos com parcelas variáveis (SAC, por exemplo) dão saldo devedor diferente; use o número do banco.
- A taxa atual preenchida é a mediana das taxas médias de empréstimo pessoal publicadas pelo Banco Central; a taxa proposta é o quartil mais baixo da mesma lista (a taxa abaixo da qual está um quarto das instituições), escolhido para representar uma oferta boa e realista, sem os casos extremos da ponta da tabela. São referências para situar a comparação, não a sua proposta. Troque pelos números do seu contrato e da oferta que você recebeu.
- O IOF na nova operação fica desligado por padrão. Ligue se o banco de destino informar que cobra.
- Sem seguro prestamista nem serviços agregados.
Para entender o número
Outras ferramentas
Se eu pagar só o mínimo da fatura, quanto vou dever? — Cartão de crédito · Simule quanto a dívida do cartão cresce pagando só o mínimo, com a taxa do rotativo publicada pelo Banco Central, o IOF e o teto legal de 100%.
Parcelar a fatura do cartão ou pegar um empréstimo pessoal, qual sai mais barato? — Empréstimos · Compare o custo total e o CET de parcelar a fatura do cartão contra um empréstimo pessoal, com as taxas publicadas pelo Banco Central e o IOF.
Perguntas frequentes
O que é portabilidade de crédito?
É o direito de transferir uma dívida para outra instituição que ofereça condições melhores. O banco novo paga o saldo devedor ao banco atual e você passa a dever ao novo, com a taxa combinada. Está na Resolução CMN 4.292/2013.
Como sei o meu saldo devedor?
O banco atual é obrigado a informar. Se você não tem o número, a ferramenta calcula pelas parcelas: é o valor presente das parcelas que faltam, descontadas à taxa do contrato, a mesma regra da quitação antecipada.
A portabilidade tem custo?
O banco atual não pode cobrar tarifa pela portabilidade. O banco novo pode ter custos próprios na nova operação; informe no campo de custos para ver o efeito no CET.
A nova operação paga IOF?
O tratamento do IOF na portabilidade depende da forma como a operação é registrada. A ferramenta deixa isso como uma opção desligada por padrão; confirme com o banco de destino se haverá cobrança.
Vale a pena se a parcela cair mas o prazo aumentar?
Nem sempre. Prazo maior com parcela menor pode custar mais no total. A ferramenta mantém o mesmo número de parcelas para comparar custo com custo. Se a proposta mudar o prazo, compare o total a pagar, não a parcela.